カタールの銀行業界におけるデジタルトランスフォーメーションを促進する法的・規制枠組みの役割：グローバルベンチマークとの比較

本研究は、法的および規制の枠組みがカタールの銀行のデジタルトランスフォーメーションにどのように影響を与えているかを、類似の法域と比較し、デジタル成熟度の差異を最も強く予測する規制要素を特定する。比較的混合手法のデザインを用いて、構造化された法的・規制評価を、デジタル成熟度指数および推論統計（記述統計、独立サンプルt検定、OLS回帰分析）を用いた15銀行（カタール5銀行、国際10銀行）の定量的ベンチマーキングと結び付ける。国際銀行はカタール銀行よりも平均的に高いデジタル成熟度を示し、サンプル全体では規制の明確さと一貫性がデジタル成熟度と正かつ有意な関連を持つ一方、監督の強度は同様の効果を示さない。カタールでは、オープンバンキング／相互運用性、統一データ保護、承認期限における実装の摩擦が協業と製品展開の制約となっている。さらに、横断的設計、サンプルサイズの小ささ、指数の重み付け選択が因果推論および外部妥当性を制限しており、メカニズムの検証と一般化には縦断的および準実験的デザインが必要である。政策立案者はリスク比例の成果基準による規則を採用し、相互運用可能なAPI標準を法典化し、データ権利およびクラウド・第三者のガバナンスを強化し、監督の期待と銀行の実行を一致させるためにセクター単位のKPIを設定して安全なデジタル化を加速すべきである。プライバシー、データの携行性、および包括的デジタルオンボーディングの改善は、消費者の信頼、競争、およびアクセスを向上させ、それによりデジタル金融サービスへの幅広い参加を促進する可能性が高い。本研究は、法的分析を銀行レベルの運用指標と統合し、分析的に扱いやすい指数とカタール－国際比較を通じて、規制の明確さがデジタル成熟度を進展させる上で非常に重要な役割を果たすことを示している。